专家传真-数位化转型是啥?银行业的推动场景

admin 3个月前 (06-26) 财经 38 1
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蔡总总在其连任就[职演说中表示,将成立一个专责的数位发展部会。虽然只是寥寥几个字,但这代表政府高层也理解到数位化是一个全球大趋势,甚至将渗透到各产业间。事实上这几年国际上关于银行业数位化转型的呼声,早已喊得震天嘎响,不少指标银行的具体成「果也」值得参考。

银行是金融业还是科技业?

许多研究银行经营策略的人都有共同看法,那就是银行即将迎来新一波的变革,而驱动此变革与创新最主要的力量便是科技。相关科技包括机器学习、大数据、区块链、以及即将出现的量子计算等等,〖将改变过去银〗行的运作模式,提供顾客更即〖时〗、聪明、客制化与安全的『服务』,并无缝接轨的整合消费者的生活。

因此美国银行总裁Brian Moynihan表示:他们银行是一家包装成银行的科技公司。美国银行认为,科技在银行与顾客的连结中扮演重要地位,因此维持在科技上比其他银行优越,是美国银行展现跟其他银行差异化的重点。

星展银行总裁Piyush Gupta也表示,他努力的目标就是要让『星展银行更像』是一家科技公司,并像科技大公司一样思考问题。DBS决定开始转型后,所有与顾客的互动都要开始数位化。DBS的目标就是融入客户的生活或消费者旅程,智慧化的提供所需金融『服务』。让消费者少苦恼过去枯燥繁琐的银行作业,让生活更精采。

资料驱动的作业模式

「认识您的客人」是银行经营的金科玉律,银行如何很聪明、很有效率的取得客户【资讯】,并且运用先进技术分析或预测,以做为银行的决策依据,那就是数位化转型的具体展现。要同〖时〗达到简化作业程序,又不会牺牲风险管理,就要采资料驱动的作业模式。借由机器可读可处理的资料,再运用大数据、人工智慧与生物辨识等等技术做为决策依据。这对于精准行销、经营分析与风险管理,都会有异于过去的做法与效果。

例如过去在审核放款案〖时〗,银行人员依制式的问卷来询问申请者并做纪录,但行员难免有主观好恶,以致于这些纪录不一定忠实反应顾客实况。为了让信评作业更为自动化,并且是以事实数据为依据。星展银行导入自动信用评等系统来做为评估放款的辅助工具。可以从资料库读取相关客户资料与信用资料,不受其他人为干扰,让信评作业更精确,也加速审核〖时〗间。借由更准确可靠,更有弹性的信用评分,以降低放贷的风险。

数位化【资讯】是生产要素

过去<经济>学课本告诉我们,土地、资本、劳动力与企业家精神是生产的四大要素,驱动所有<经济>活动的根本。但在数位化越来越深的世界,数位化【资讯】是否会变成第五项生产要素呢? 今年四月中国国务院发表「关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见」,要加快培育「资料要素市场」,提升社会资料资源价值,以培育数字<经济>新产业、 新业态[和新模式。

今年五月间,中国银保监会发布「商业银行互联网贷款管理暂行办法」,鼓励银行运用网路和行动通讯装置来办理人民币二十万元以下的贷款。银行在线上受理贷款申请后,以高度【资讯】化、自动化的方式开展风险评估,并完成授信审批、合同签订、‘放款支付’、贷后管理等核心业务环节操作。

事实上这也不是中国的创举,英国开放银行的运用场景之一就是更便捷的贷款流程。消费者以手机APP同意开放其各银行帐户【资讯】,第三方『服务』机构汇整这个消费者的帐户资料后,向各银行取得贷款利率的报价,消费者再就从其中选择对自己最有利的方案办理贷款。因为消费者帐户资料是以API来进行交换,不用影印存摺,所以效率高又无变造问题。各家银行拿到消费者帐户资料后进行信用评分,决定可申贷金额与利率。这些程序都是作业系统依客观具体资料进行审查,快速又不会有人为误差。

下一步--开放银行

事实上银行的数位化转型与开放银行是互为配套的,没有数位化转型就无法参与开放银行。「银行虽然须先为开放」银行做些付出,但开放银行之后可提高消费者体验的满足感,减少消费者旅程,银行界由提供一站式平台『服务』将饼作大,创造银行与消费者双赢的情境。

新闻分析-【缠斗】十余载 台新金迎终局之战?

缠斗长达十余年的彰银改选案,传出今年应可望成为最后一回合。由于台新金已作好释股的准备动作,彰银董事会也在通过台新金当年入主彰银所持有的彰银特别股上市提案后,于3月完成所有后续程序,现在只待台新金是否愿对「价格」点头。 据了解,台新金方面希望能比照去年李世聪在每股23~24(元)的价位钜额交割卖出彰银的股权,然而现在彰银的股价虽然仍处于史上高点,比起先前的最高价位每股23元以上,足足少了3元,使得「价差」势必会成为台新金卖股的变数。 对于台新金大股东吴东亮坚持要用当年买彰银的每股26元以上价格出脱,据悉,其实多年来周边友人劝他在价格上「放手」的

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